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   金融振兴，涉农金融不可或缺。

    《关于促进山西金融振兴的意见》（简称《意见》）提出，大力推进农信社改革，夯实“三农”金融发展基石。以股份制为目标，明晰产权关系，完善法人治理，全面深化农信社改革，大力支持民间资本参与农信社股份制改制。到2020年，县级农信社全部改制为农村商业银行。

    全省110家农村信用联社管理着8400多亿元资产，贷款余额几乎与全省股份制商业银行贷款总额相当，是地方金融机构服务“三农”的“排头兵”。实现振兴金融，支农主力军如何作为？改制面临哪些困难与问题？支农力度有哪些新飞跃？6月15日，记者专访了省农村信用社联合社理事长崔联会。

1 夯实基础 根本出路在改革

    记者：作为地方性金融机构，对于《意见》所描绘的具体改革目标有怎样的认识？

    崔联会：作为地方性金融机构，我们备受鼓舞。《意见》充分体现了省委、省政府对我省发展金融产业的高度重视，是在经过大量调研论证的基础上，制定的符合我省当前发展实际、考虑未来发展需求、能够有效促进实体经济发展的金融产业发展规划。我们会采取有力发展措施，确保《意见》中涉及山西农信的各项目标顺利完成。

    记者：《意见》强调农信社改革是夯实“三农”金融发展基石，如何理解？

    崔联会：我省农信社具有点多面广、人熟地熟的特点。说农村信用社是金融服务“三农”的主力军，是因为资产总额、存贷款余额、农业贷款总额均稳居全省金融机构之首，且系统80%的网点分布在乡镇。

    要进一步提升农信社支持农村经济发展的能力，根本出路在于深化改革。截至2014年末，全省共组建113家统一法人联社、7家农村合作银行，全省共组建34家农村商业银行。

    记者：那么，推进改革，关键在哪里？

    崔联会：深化农信社改革，关键在于把握好方向。核心是规范推进产权制度的改革，完善董事会制度。建立独立董事和专门委员会制度，积极引导具备股东代表资格的股东合法代理小股东权益，防止大股东和内部人操控。严禁以委托资金和债务资金等非自有资金入股。同时，在完善管理服务体制上有新的突破。要通过引入有实力的省属企业入股，把省联社和省会城区社整合为一家省级农商行，增强省农商行服务农村经济大型项目和服务全省农商行的能力。

2 化解风险 激发内生动力

    记者：要完成《意见》设定的改制目标，现在哪些问题亟须解决？

    崔联会：我省农信社资本充足率、拨备覆盖率、资产利润率等主要监管指标在全国同业中处于低位。要完成改制目标，亟须解决的问题有四个：

    历史包袱重，资金缺口大。我省农村信用社历经70年的发展历程，因各种主客观因素，导致不良贷款占比高、普遍存在资金缺口大的问题。农商行改制，引进战略投资，消化处置风险资产是最重要的一环。

    股金价格高，募征股东难。大量的风险资产提升了股金价格。在全国经济发展下行的形势下，改制农商行自然人、法人股金募集存在不同程度的困难。在同一地区已改制农商行吸收了当地不少优质资源的情况下，对于后改制的联社来说这一问题愈发凸显。

    高风险机构数量多，化解处置难。我省的高风险社普遍资本金少，拨备缺口大，盈利能力不足，特别是不良贷款余额大、占比高，风险处置化解面临前所未有的压力。

    投资分红受限，不具吸引性。按照银监会2014年监管新规要求，新口径资本充足率低于9.4%的农村信用社以及低于10.5%的农商行、农合行，股金分红采取转增股本方式，不得进行现金分红。对于高价格入股的股东来说不划算，限制分红将流失大量投资人，且对现有股东的稳定产生不利影响。

    记者：那么，加快全省高风险农信社处置，消化历史包袱，降低不良贷款，需要采取哪些针对性举措？

    崔联会：在化解处置风险这些问题上，主要有三个方面的措施。

    加强领导，省联社深化改革领导组成员实行包片负责制，督促推进高风险社化解处置工作；发挥法人主体内力，通过扩大规模、用好增量、优化存量、盘活不良，提质增效，实现自救式化解；按照商业化原则，实现市场化重组。年内重点推进已批准且条件成熟的高风险社的重组改制工作。

    记者：目前已经改制的潞城农商行和尧都农商行，不仅消化了大量不良贷款，而且吸引了一大批民间资本，在内部还建立了高效快捷的管理制度。有怎样的启示？

    崔联会：农村信用社经历了一个曲折多变的发展过程，由于产权制度等环节存在着诸多问题，农村信用社的发展也受到了很大限制，农村信用社改革正是在这样的背景下迈出步伐的。按照国务院改革方案，就是要通过合理“输血”，帮助农村信用社建立一个健全完善的“造血机制”。改革工作的重点是要着力解决好产权制度和管理体制问题，上述两个典型正是“深化改革”的诠释。

3 深耕细作 构建现代金融模式

    记者：根据《意见》当中设定的目标，改制后的农信社有哪些变化？

    崔联会：当前，要把化解农村信用社的风险放在首位，不过，解决风险的出路，一方面要消化不良，另一方面，还要建立现代企业制度，完善法人治理。改制后的农信社，体现四大特点：

    拓宽增收渠道，优化收入结构。拓宽中间业务领域，增加贷款品种，开展票据贴现业务等；大力组织资金，优化负债结构。纠正“时点考核”的旧方法，实行按日均余额考核，保持存款余额的稳步增长；实行扁平化管理，优化业务经营机构。完善县联社直属经营平台，组建经营型负债业务部作为资金组织平台，下达业务指标，单独考核；整合人力资源，优化人员结构。完善选人机制，压缩机关人员，推行竞岗和末位淘汰。

    记者：根据蓝图目标，改制后农信社服务领域有没有新拓展？

    崔联会：改制后的农信社综合实力增强、经营管理水平提升，将根据县域农村发展新形势，更加高效地服务“三农”。在做好传统各项金融支农工作的基础上，在金融服务“小微企业”和特色现代农业等方面谋求新贡献。

    具体来讲，在服务“小微企业”方面，采取建立专营机构、引进先进技术、扩大中小微抵押品范围等措施，做优做精小微企业金融服务。在服务特色现代农业方面，将积极扶持当地特色现代农业产业、主导产业发展，通过创新支持模式、创新金融产品、优化审贷流程、加强风险防控等措施，满足各类涉农客户发展特色农业生产、购买农业生产资料、购置农机具、受让土地承包经营权以及农田水利、建造大棚等方面的金融需求，力争通过发挥金融支持功能，扶持我省现代农业发展，形成规模化、集约化的农业生产格局。

金融知识链接

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    资本充足率（Capital adequacy ratio）

    又叫资本风险（加权）资产率

    资本充足率是一个银行的资本对其风险资产的比率。国家调控者跟踪一个银行的CAR来保证银行可以化解吸收一定量的风险。资本充足率是保证银行等金融机构正常运营和发展所必需的资本比率。各国金融管理当局一般都有对商业银行资本充足率的管制，目的是监测银行抵御风险的能力。资本充足率有不同的口径，主要比率有资本对存款的比率、资本对负债的比率、资本对总资产的比率、资本对风险资产的比率等。

    b

    拨备覆盖率（也称为“拨备充足率”）

    是实际上银行贷款可能发生的呆、坏账准

    备金的使用比率

    不良贷款拨备覆盖率是衡量商业银行贷款损失准备金计提是否充足的一个重要指标。该项指标从宏观上反映银行贷款的风险程度及社会经济环境、诚信等方面的情况。依据《股份制商业银行风险评级体系（暂行）》，拨备覆盖率是实际计提贷款损失准备对不良贷款的比率，该比率最佳状态为100%。拨备覆盖率是银行的重要指标，这个指标考察的是银行财务是否稳健，风险是否可控。

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    不良贷款

    亦指非正常贷款或有问题贷款

    是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。中国曾经将不良贷款定义为呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款（即“一逾两呆”）的总和。

    d

    不良贷款率

    指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重

    不良贷款是指在评估银行贷款质量时，把贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。

    金融机构不良贷款率是评价金融机构信贷资产安全状况的重要指标之一。不良贷款率高，可能无法收回的贷款占总贷款的比例越大；不良贷款率低，说明金融机构不能收回贷款占总贷款的比例越小。(记者 杨继红)